Почему в долговую яму попадают даже умные и образованные: пять вопросов эксперту

Взять кредит, а потом еще один на погашение первого. Или вложиться в дело без стратегии в надежде на сверхприбыль, но не получить ничего, кроме растущего с каждым месяцем долга. О таких схемах надо предупреждать – «не повторять, опасно!». Но люди все равно попадают в финансовые ловушки. Причем не застрахован никто – ни студент, ни многодетная мама, ни предприниматель с двумя высшими образованиями.

В 2024 году появилась некоммерческая организация «Свободное дыхание», которая развивает человеческий капитал.

- говорит Ольга Сироткина, психолог, психосоматолог, специалист АНО «Свободное дыхание».

Ольга Сироткина ответила на пять вопросов, касающихся причин закредитованности и дала советы, как избежать подобных проблем.

- Нет категории людей, которую тут можно выделить. Нельзя сказать, что закредитованность – проблема только людей с низким доходом или только людей без высшего образования. Диплом, наличие хорошей работы не гарантируют того, что человек застрахован от попадания в долговую яму.

Приведу примеры. Чаще всего к нам в социальную программу попадают не безработные, а предприниматели. Это самый типичный пример. Сценарии похожи: предприниматель берет на свой бизнес кредит, но при этом не просчитывает риски, нет плана. Человек видит цель, а как отдавать займ, четко не представляет. Думает, как-то само собой все сложится, будет прибыль – отдам. Но прибыль не всегда приходит быстро или вообще дело оказывается невыигрышным. В итоге человек уходит в минус по основному предприятию, плюс остается с кредитом и процентами.

Бывают и нетипичные ситуации. Кредитные ловушки не всегда настолько очевидны, как, например, займ в банке или микрофинансовой организации. Жена разводится с мужем. Она привыкла к финансовой поддержке. Чтобы сохранить этот уровень комфорта для себя и детей, она решается пройти обучения. Реклама сулит сверхдоходы. Она проходит один курс в кредит, потом берет еще кредиты на тренинги, мастер-классы по новым специальностям. Рассчитывает отдать долги с дохода, который будет потом на новой работе. Но работа мечты не появляется. Нет того, что обещали в рекламе – ни денег, ни потока клиентов, ничего. Есть только долги, с которыми она остается одна.

- В кредитную яму попадают не только из-за финансовой безграмотности. Поколение наших родителей не были обучены грамотно вести бюджет, на их долю выпало немало финансовых испытаний – дефолт, кризис, кто-то застал очереди за продуктами. Как грамотно вкладывать деньги, что с ними делать, кроме как копить, они не знали. Соответственно, не могли обучить этому своих детей. Винить их в этом, конечно, нельзя, времена были другие. Но не все дети того поколения стали жить в долгах. Почему? Да потому что закредитованность – проблема еще и психологическая. Именно поэтому в нашей программе с человеком работают сразу несколько специалистов, включая психолога.

Причиной долговой зависимости становится психоэмоциональное состояние. Человек испытывает  стресс, когда понимает, что не может погасить долг. Кто-то начинает на этом фоне оформлять новые кредиты чтоб погасить другие, в надежде снять тревогу, но она только усиливается. Стресс порождает различные состояния и даже болезни.

Но есть и другие психоэмоциональные причины. Желание получить быстрые эмоции. Кредиты способны дать нам временную эйфорию - купил новую машину, получил удовольствие. Но проходит время, эйфория проходит, вопрос машины и кредита остается. Мы, люди, часто живем  за счет эмоционального фона. Когда нам плохо, кажется, что если мы какую-то приобретём покупку, а ещё навязанную рекламой, соседями или родственниками, то мы быстро станем намного счастливее. Не задумываемся при этом, что радость будет очень и очень короткой, а обязательства по кредитам наоборот.

Корни у этого явления родом из детства человека, как правило. При этом не так важно, какое было финансовое положение семьи – «мышление должника» может сформироваться у ребенка как из бедной, так и из богатой семьи. Важнее то, насколько человек чувствовал в детстве эту опору родителей, как его научили анализировать свои истинные потребности, слушать мнение своих близких. Потому что детское «я хочу» - это и про желание привлечь внимание к себе, это может быть признаком недолюбленности.

С точки зрения психологии, у нас есть разные субличности. Иногда люди попадают в кредитную зависимость из-за того, что их внутренний ребёнок отключает логические и причинно следственные связи. Как малыш, который кричит в магазине – «хочу игрушку», при этом его не волнует, что мама не готова купить сейчас или не может, или занята другими вопросами. Он просто хочет. У взрослого  происходит похожая ситуация, только ставки выше. Вместо игрушки – машина, например. Но это инфантильное «хочу» остается, как у ребенка. Он так закрывает свои внутренние проблемы, не пытаясь в них разобраться и проанализировать. Ему, как малышу, важнее удовлетворить сейчас свои потребности и на этом

Мышление должника на этом и строится: я хочу здесь и сейчас в состоянии детской позиции.

- Все зависит от настроя участника программы. Модули программы выстроены так, чтоб человек был постоянно в фокусе на своих правильных привычках, проявлялся, соблюдал дисциплину. И как показывает практика, самые активные достигают классных результатов.

Могу сказать на примере людей, которые прошли у нас программу. У нас есть чат выпускников. То есть мы не просто провели программу и про участников забыли, нам действительно интересно, какие у них происходят изменения. По наблюдениям и по обратной связи качественные изменения в жизни начинаются у людей в момент прохождения программы, но более глобальные намного позже, через месяц, два, три, когда вся информация, которую дают эксперты встраивается в их психологическую, в эмоциональную, в повседневную жизнь. Результаты спустя промежуток времени более сильные.

Среди тех, кто доходит до конца программы, есть даже те, кто потом выступают в нашей программе как эксперты, равные консультанты, делятся опытом и знаниями.

-  На своих занятиях я задаю очень часто один вопрос. Если человек честно на него отвечает, то закредитованности, уверена, он сможет избежать. Но не все способны сразу ответить честно и прямо.

Вопрос такой: какую потребность ты закрываешь кредитом?

Ответы поначалу разные и связаны с желаемым материальным благополучием, но это не истинная потребность. Помню, один мужчина мне сначала отвечал, что взял кредит на обучение для того, чтобы улучшить условия, применить их для своего бизнеса. Не рассчитал, кредит платит, бизнес не улучшился. Но какую потребность он закрывал? Мужчина долго-долго думал, а потом выдал мне:

«По-настоящему я хотел избежать ответственности. Ведь ответственность за свой бизнес несу я, а здесь, взял обучение, и можно переложить ответственность на тех, кто провел мне это обучение, не давшее результатов. Это они же мне сказали вот так сделать, они сказали внедрить именно это в свой бизнес».

Это был честный ответ на вопрос. Если человек частно ответит, поверьте, он не станет предпринимать необдуманных финансовых шагов.

Фото сверху: Ольга Сироткина (слева) с директором АНО "Свободное дыхание", Еленой Юрцевой.